养老(lao)金制度落(luo)地对任何金(jin)融机构都大有可(ke)为。
11月(yue)4日人社部联(lian)合四部委下发(fa)《个人养老金实施办(ban)法》，标(biao)志个人养老金正(zheng)式启动。银(yin)保监会、证监会、财政部(bu)同步发文，对于(yu)个人养老金制(zhi)度的具体落实，包含(han)账户开立(li)、开户行准入、提(ti)供个人养(yang)老金产品的金融(rong)机构的资质、产品和销售(shou)要求、信(xin)息平台的服务(wu)和管理、税优的(de)追溯等，都(dou)做出了明确(que)规定。
对于个人养老(lao)金账户的(de)落地，相关(guan)部委和金(jin)融机构做了近两(liang)年的准备。笔者认为(wei)养老金制度落地对(dui)任何金融(rong)机构都大有(you)可为。要迎接时(shi)代机遇，前瞻布局，需要具(ju)备三大要素：
第一，起(qi)步时间。以2019年全国推(tui)行车辆安装ETC并绑定金(jin)融支付为例，当年就开通了(le)近2亿用(yong)户，到今年9月安(an)装率达80%，还(hai)在不断增(zeng)加中。同(tong)样，以最快(kuai)速度准备好的(de)银行在个人养(yang)老金资金账户开(kai)设方面更容易拔(ba)得头筹。但(dan)如果因为信息等(deng)原因未能列入第一批(pi)试点，也不必(bi)气馁。因为(wei)试点本身就说明产(chan)品会比较(jiao)有限。假设(she)试点期是(shi)一年，对于没有进(jin)入名单的银(yin)行来说，这个时间正(zheng)好是开发对接系(xi)统、理顺流程(cheng)和产品的重(zhong)要窗口期。从目前经(jing)验看，系(xi)统和流程建设也(ye)需要近一年时(shi)间。所以，如(ru)果在全面(mian)放开前能把各(ge)项准备工作(zuo)做好并获得准入，影响不会太大。
对于现在还无(wu)法进入准(zhun)入的保险公司或基(ji)金公司，个人(ren)养老金账户的推(tui)出，也会(hui)带来推动(dong)作用。一方面，由于对第三支(zhi)柱养老金重(zhong)要性的普及(ji)，相关养老金融(rong)产品也会得到普(pu)及；另一方(fang)面，每年缴(jiao)纳12000元以储(chu)备养老，对很多人而言远远(yuan)不够，他们真(zhen)正想储备的，可能数倍于这个金(jin)额。只要产品足(zu)够好，服务够专业，在全民养(yang)老教育的(de)大背景下，金融机构(gou)的机会只会增加(jia)。
第二(er)，产品和流(liu)程的适应性与友(you)好性。如果认为(wei)开个账户、卖些养老产品(pin)就算做养(yang)老金融了，那这种理(li)解未免太过于(yu)简单。养(yang)老金融包括养(yang)老金金融、养老产业(ye)金融和养老服(fu)务金融，是一个系(xi)统性概念。如(ru)果把开设(she)个人养老(lao)金资金账户作为基(ji)本产品，那么围绕这(zhe)个产品，资(zi)金划转和查询的(de)便利性，产(chan)品的丰富加优质(zhi)性，以及如(ru)何协助客户选择合适(shi)的产品组合，如何帮客户计(ji)算最佳的税优缴费，如何提供产品(pin)转换的便(bian)利性，乃至(zhi)如何协助(zhu)客户在身、心(xin)、志方面做好养老(lao)规划、平衡财富(fu)与服务、储备与传(chuan)承，让客户(hu)愿意把12000元以上部分的养老(lao)积累交到值得信(xin)赖的专业机构，都将(jiang)决定金融(rong)机构是否能走(zou)得远、走得稳(wen)。
第三，客户储备。我国目前人均(jun)银行卡持卡量约6.5张，假设客户在(zai)一家银行开(kai)两张卡，那么每位客(ke)户至少与3~6家银行有接触。在这样的环境下(xia)，客户选择哪(na)家银行开(kai)户？除了(le)银行的品牌背(bei)书，更挑战银(yin)行客户服务(wu)团队在养老和资(zi)管方面的专业性(xing)。保险机构、基(ji)金公司也是如(ru)此。对于客(ke)户状况、养(yang)老梦想等需求的(de)理解和专业沟通，都(dou)是必需的。银行是否(fou)对客户有(you)足够分析，真正理(li)解他们的(de)需求？有没有预(yu)热沟通计(ji)划？如何普及教育？什么样的推广方(fang)案和服务能深得(de)人心？如果金融机构(gou)这些准备还(hai)没就绪，那就需要(yao)先做好自(zi)我提升。
除了上述三大要(yao)素，金融(rong)机构的品牌知名度或(huo)美誉度，产品长期(qi)收益率或(huo)历史爆雷情(qing)况等，都是(shi)它们在养老(lao)金融领域可持续发(fa)展的重要基础。但(dan)从近期来看，笔者认(ren)为关键还(hai)在于金融(rong)机构对于(yu)养老规划的深刻理(li)解，团队的专业认知(zhi)和执行能(neng)力，以及产品的丰(feng)富程度。这些都将(jiang)直接影响(xiang)个人养老金客(ke)户的心理感受和评估(gu)，从而做(zuo)出抉择。
（作(zuo)者系SIBFI养老(lao)产业研究中(zhong)心特聘专(zhuan)家、北美精算师、上海融金聚科技(ji)有限公司董事长）
